햇살론으로 돈 빌려 쓰다 연체가 쌓이면 “보증재단에서 대신 갚아준대!”라는 대위변제 소식에 안심하려다 “이제 재단에 빚졌다?” 혼란스러우신가요? 서민금융진흥원 햇살론은 보증부 대출이라 연체 3개월 이상 시 보증재단이 은행에 대신 변제해주는데, 이게 바로 대위변제예요. 원래 채권은 사라지고 재단이 새 채권자가 돼서 구상권 행사하지만, 이자율 낮아지고 상환 유예 가능해 오히려 숨통이 트입니다. 개인회생·워크아웃 시도 대위변제 후 가능해지죠. 그런데 “대위변제 기간 얼마? 신용 영향은?” 모르면 함정! 대위변제 개념부터 발생조건, 절차, 장단점, 회복 팁을 아래에서 알아보세요.
💰 햇살론 대위변제란? 보증재단 대신 갚아주는 구조
햇살론은 서민금융진흥원(서금원) 보증으로 은행에서 받는 저금리 대출(연 3.5~15.9%)이에요. 연체 90일 이상(3개월) 되면 서금원이 은행에 원금+이자 대신 변제하는 게 대위변제입니다. 변제 후 재단이 채무자에게 구상권 행사해 새 채권자 돼요. 원래 은행 채무는 소멸하고 재단 채무로 전환되죠. 이자율은 대위변제 후 4.5% 정도로 낮아지고, 상환기간 연장·유예 가능해 부담 줄어요. 실무에서 연체 6개월~1년 사이 발생 많아요. 대위변제는 채권보호제도지만, 채무자에겐 숨통 틔우는 기회입니다. 개인워크아웃·회생 시 대위변제 채무 포함돼 조정 대상 돼요.
- 발생: 연체90일 이상
- 변제: 서금원→은행
- 구상권: 재단→채무자
- 이자: 4.5%로 낮아짐
- 목적: 채권보호+채무자 부담 완화
📅 대위변제 발생 조건과 기간: 연체 3개월부터 주의
조건1: 햇살론 보증대출(사잇돌·밥상론 등). 2: 연체90일 이상(3회 이상). 3: 은행 구상권 행사 통보. 기간은 연체 3~6개월 사이 서금원 변제, 이후 재단 연락옵니다. 대위변제 후 6개월 내 상환계획 제출 시 유예, 미이행 시 추심 강화예요. 신용상태는 연체기록 유지되지만, 재단 채무는 조정 쉬워요. 실무 팁: 연체 초기 서금원 상담(1397)으로 유예 신청하세요. 대위변제 피하려면 조기 대처 필수입니다.
- 연체: 90일 이상
- 대상: 보증햇살론
- 기간: 3~6개월 발생
- 통보: 은행→재단
- 상담: 1397 유예
📋 대위변제 절차: 통보 받고 나서 해야 할 일
1: 은행 연체통보. 2: 서금원 대위변제(은행에 지급). 3: 재단 구상권 통보(새 채권확인서). 4: 상환계획 제출(분할·유예). 5: 미납 시 추심. 온라인 포털(pt.sfk.or.kr)으로 상태 확인하세요. 변제 후 채무액 감소(보증90% 변제분), 잔금10% 은행 채무 별도. 실무에서 대위변제 즉시 워크아웃 신청 성공률 높아요.
- 통보: 은행 연체
- 변제: 재단 은행
- 구상: 재단 채무자
- 계획: 분할 유예
- 포털: pt.sfk.or.kr
✅ 장단점과 신용 영향: 숨통 트이지만 기록 남음
장점: 이자↓(4.5%), 기간연장, 워크아웃 대상화, 추심 완화. 단점: 구상권 행사(재단 빚), 연체기록(5년), 재대출 제한(햇살론 재신청 어려움). 신용회복 시 원금감면 가능(30~70%). 실무: 대위변제 후 6개월 내 조정 신청 추천. 장기연체 시 상각채권 돼 감면↑예요.
- 장점: 저금리·유예
- 단점: 구상권·기록
- 신용: 5년 연체
- 감면: 30~70%
- 추천: 조기 워크아웃
햇살론 대위변제 이해하면 재정 턴어라운드 됩니다. 연체 시 상담하세요!