💼못받은돈 받아주는곳 고르는 법과 안전한 채권추심 절차

약속한 입금 날짜는 몇 번이나 지나갔는데, 상대는 핑계만 늘어놓고 통장은 그대로라면 마음속에서 서서히 열이 치솟기 시작합니다. 처음엔 “조금만 더 기다려 보자” 하다가, 시간이 길어질수록 ‘이 돈, 정말 못 받는 건 아닐까’ 하는 불안이 커지죠. 이때 검색창에 자연스럽게 떠오르는 키워드가 바로 ‘못받은돈 받아주는곳’입니다. 그런데, 정말 믿고 맡겨도 되는 곳은 어디이고, 어떤 절차를 밟아야 법적으로 안전하게 돈을 되찾을 수 있을까요? 이 글에서는 실제 채권추심 구조와 법적 테두리, 신용정보회사·법률사무소 선택 기준, 그리고 불법 추심에 휘말리지 않기 위한 체크포인트 등을 실무 관점에서 끝까지 짚어보겠습니다. 끝까지 읽고 나면, 감정에 휘둘리지 않고 “어떻게, 어디에, 무엇부터” 해야 되는지 큰 그림이 그려지실 겁니다.

💼 ‘못받은돈 받아주는곳’의 정체 : 누가 합법적으로 대신 받아줄 수 있나

먼저 구조부터 정리해야 합니다. 타인의 돈을 대신 받아주는 업무, 즉 채권추심을 유상으로 할 수 있는 곳은 법으로 딱 정해져 있습니다. 우리나라에서 개인이나 사업자가 “제3자의 떼인 돈을 대신 받아주고 수수료를 받는 일”을 하려면, 크게 두 부류 안에 있어야만 합니다. 하나는 금융위원회 허가를 받은 신용정보회사, 다른 하나는 변호사가 있는 법률사무소·법무법인입니다. 그 외에 ‘채권추심 전문센터’, ‘못 받은 돈 해결해드립니다’ 같은 간판을 내걸어도, 정식 등록·허가가 없다면 사실상 불법에 가깝다고 보는 게 안전합니다. 신용정보회사는 허가 요건, 자본금, 인력, 내부통제 기준까지 꽤 빡빡하게 규율되어 있어서, 최소한 공적 감시망 안에 있다는 점이 가장 큰 특징입니다. 실제로 금융감독원과 금융위원회 등록 현황을 보면, 채권추심 업무를 할 수 있는 신용정보회사 수가 수십 개로 제한되어 있고, 허가 취소·업무정지 같은 제재 장치도 마련돼 있습니다.

반대로, 아무 등록도 없이 “채권 추심, 미수금 회수 대행”을 광고하는 곳은 조심해야 합니다. 특히 수수료 구조가 터무니없이 높거나, ‘전액 선불’, ‘성공률 보장’, ‘채무자 가만 안 둔다’류의 과격한 표현을 쓰면 바로 경계해야 합니다. 이유는 간단합니다. 채권추심 행위는 「채권의 공정한 추심에 관한 법률」, 「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」 등 여러 법률로 꽤 세밀하게 통제되고 있고, 허가받은 주체만 그 시장에서 뛰게 해놨기 때문입니다. 만약 무허가 업체에 맡겼다가 이들이 폭언·협박·밤샘전화 등 불법행위를 하면, 채무자와 함께 본인(채권자)도 곤란해질 수 있습니다. “나도 피해자인데 왜?”라는 생각이 들겠지만, 위법한 추심을 알면서 묵인하거나 조장한 정황이 잡히면 분쟁의 불똥이 튈 수 있습니다. 그래서 못 받은 돈을 받아주는 곳을 찾을 때 제일 먼저 해야 할 일은 ‘허가된 기관인지’를 확인하는 겁니다. 금융감독원 파인(FINE) 사이트, 각 신용정보회사 홈페이지, 법률구조공단·변호사회 사이트 등을 통해 사업자 등록, 허가 여부, 담당 변호사 존재 여부는 기본적으로 체크해 두는 게 좋습니다.

또 하나 중요한 포인트가 있습니다. 신용정보회사는 보통 “이미 확정된 채권”을 다루는 경우가 대부분이라는 점입니다. 예를 들어 지급명령이 확정되었거나, 소송에서 승소한 판결문, 공증 완료된 금전소비대차계약서, 조정조서·화해조서 등 이른바 집행권원이 있는 경우죠. 이런 서류가 있으면 채무자에게 독촉하는 수준을 넘어서, 필요시 급여·예금·부동산에 대한 압류·추심까지 연결할 수 있는 토대가 됩니다. 반대로 친구에게 카톡으로 빌려준 돈, 차용증도 없고 입금 메모만 ‘용돈’이라고 되어 있는 상황처럼 권리가 불분명하면, 못받은돈 받아주는곳에서도 “먼저 권리 확정부터 하시라”고 안내하는 경우가 많습니다. 즉, 어떤 곳이든 ‘무조건 받아준다’가 아니라, “법적으로 인정받을 수 있는 채권인지, 회수 가능성이 있는지”부터 냉정하게 따진 뒤에 움직인다는 점을 이해해야 합니다.

정식 허가 신용정보회사·법률사무소인지 여부를 먼저 확인
집행권원이 있는 확정 채권인지, 단순 분쟁 단계인지 구분
“성공률 100%” “전액 선불” “강력 추심” 등을 내세우는 곳은 특히 주의

📑 채권추심 기본 구조 이해하기 : 법원 서류부터 압류까지

‘못 받은 돈 받아주는 곳’에 의뢰한다고 해서, 곧바로 종소리 나듯 돈이 들어오는 건 아닙니다. 실제로는 몇 가지 단계를 거치는 비교적 긴 과정입니다. 이 구조를 이해하면, 추심업체와 상담할 때도 훨씬 수월하게 대화할 수 있고, 현실적인 기대치도 잡을 수 있습니다. 기본 흐름은 크게 네 단계로 설명할 수 있습니다. ① 채권의 존재·금액·기한을 명확히 하는 단계, ② 법적 권리(집행권원)를 확보하는 단계, ③ 채무자 재산·소득을 조사하는 단계, ④ 실질적인 독촉·압류·추심으로 회수를 시도하는 단계입니다. 이미 판결문이나 공정증서 등 서류가 있다면 ①·②단계는 어느 정도 끝난 셈이고, 그게 없다면 법원 절차부터 밟아야 합니다. 지급명령신청, 민사소송, 가압류, 가처분 등은 변호사 또는 법무사 도움을 받는 경우가 많고, 이때 신용정보회사와 역할이 분담되기도 합니다.

집행권원을 확보한 뒤에는 채무자의 재산을 파악하는 작업이 이어집니다. 이게 왜 중요하냐면, 설령 소송에서 이겨도 채무자 명의 재산이 하나도 없다면 실제로 회수할 돈이 없기 때문입니다. 신용정보회사들은 신용정보회사·신용평가사와 맺은 계약과 시스템을 통해 채무자의 금융거래, 직장, 부동산, 차량 소유 여부 등을 폭넓게 분석합니다. 물론 모든 걸 다 들여다볼 수 있는 만능 열쇠는 아니지만, 일반인이 혼자 찾는 것과는 차원이 다른 정보 접근력이 있는 건 사실입니다. 이 재산조사 결과를 바탕으로 ‘통장압류를 먼저 할지, 급여를 건드릴지, 부동산에 가압류를 걸지’ 전략이 세워집니다. 그 다음이 우리가 흔히 떠올리는 전화·문자·내용증명·방문 등 실질적 추심 단계입니다. 여기서 중요한 건, 이 모든 과정이 법이 허용한 범위 안에서만 이뤄져야 한다는 점입니다. 밤낮없이 전화를 한다거나, 가족·직장에까지 소문을 퍼뜨리는 행위, 욕설·모욕·협박이나 물리적 위력 행사는 명백한 위법이며, 형사처벌까지 받을 수 있습니다.

채권추심을 의뢰하는 입장에서는 “좀 세게 나가주세요”라는 말을 하고 싶을 수 있지만, 오히려 그 한마디가 추심자의 행동을 과하게 만들 빌미가 될 수 있습니다. 합법적 테두리 내에서 집요하고 치밀하게, 그러나 선을 넘지 않는 선에서 압박을 가해야 시간이 지나도 문제가 남지 않습니다. 실제 실무에서는, 채무자의 직장·거래처·가족관계를 무분별하게 건드리기보다, 법원의 강제집행 수단과 정당한 연락을 적절히 섞어 압박 수위를 조절합니다. 예를 들어 통장압류를 걸어놓고, 분할납부 합의를 유도하는 방식이 전형적입니다. 이런 흐름을 알고 있으면, 추심회사와 상담할 때도 “지금은 어느 단계인지, 다음에는 어떤 법적 조치가 가능한지, 현실적인 회수 가능성이 어느 정도인지”를 냉정하게 물어볼 수 있고, 그 답변이 성실한지로 업체의 수준을 가늠할 수 있습니다.

채권추심은 ‘권리 확정 → 재산 조사 → 합법적 압박·집행’의 구조
판결문·공정증서가 있으면 유리, 없으면 먼저 법원 절차부터
무리한 독촉·협박 요구는 오히려 본인 리스크를 키우는 선택

🧾 수수료 구조와 계약서 읽는 법 : ‘당했다’ 소리 안 들으려면

못받은돈 받아주는곳을 고를 때, 사람들을 제일 고민하게 만드는 부분이 바로 수수료 구조입니다. “성공보수 20%면 비싼 건가요?”, “선불로 조사비를 내라는데 정상인가요?” 같은 질문이 대표적이죠. 신용정보회사나 법률사무소마다 요율·방식은 조금씩 다르지만, 공통적인 기준은 있습니다. 첫째, 선불인지 후불인지, 둘째, 고정액+성공보수인지, 셋째, 회수 실패 시 비용 부담이 어떻게 되는지입니다. 최근에는 의뢰인의 부담을 줄이기 위해 ‘후불제 성공보수’ 구조를 내세우는 곳이 많습니다. 이미 판결문이 있고, 채무자 재산도 어느 정도 확인되는 경우라면 성공보수 비율을 높이고 선불 비용을 줄이는 식으로 설계되는 편입니다. 반대로 권리관계가 복잡하고, 소송부터 새로 해야 하는 경우라면 착수금·기본 수수료가 어느 정도 붙을 수밖에 없습니다.

계약서에서 반드시 체크해야 할 포인트를 정리해 보면 이렇습니다. 먼저 ‘수임 범위’입니다. 단순 독촉만 하는지, 재산조사·법원 서류 제출·강제집행까지 포함하는지에 따라 수수료 적정성을 판단해야 합니다. 둘째, 성공보수 산정 기준입니다. 원금만 기준인지, 연체이자·지연손해금까지 포함인지, 채무자가 일부만 변제했을 때는 어떻게 나누는지까지 꼼꼼히 봐야 합니다. 셋째, 계약 해지 조항입니다. 특정 기간 내에 실질적 진행이 없거나, 의뢰인의 신뢰를 깨는 상황이 발생했을 때 어떻게 계약을 종료하고 비용 정산을 할지 명시돼 있어야 합니다. 넷째, ‘추가 비용’입니다. 재산조회 수수료, 집행비용(압류·경매 등), 우편·등기비, 출장비 등이 별도 청구인지, 어느 정도 선에서 상한이 있는지 확인해야 나중에 “생각보다 많이 빠져나갔다”는 말을 안 하게 됩니다.

특히 주의할 점은 ‘과도한 선불 요구’와 ‘수수료의 모호함’입니다. 떼인 돈이 크지 않은데도 몇 백만 원 선불을 요구한다거나, 수수료 설명을 구체적으로 회피하는 곳이라면 한 번 더 고민해 보는 게 좋습니다. “일단 보내시고, 나중에 정산해 드릴게요”라는 말은 계약서 문구와 상충되기도 쉽거든요. 계약서에 사인하기 전, 적어도 한 번은 가족이나 지인, 다른 전문가에게 내용을 보여주고 의견을 듣는 것도 도움이 됩니다. 법률·금융 분야 문서는 구조만 알아도 함정이 보이는 경우가 많습니다. 조금 번거롭더라도 이 단계에서 시간을 충분히 쓰는 것이, 나중에 억울함을 줄이는 가장 현실적인 안전장치입니다.

선불/후불, 성공보수 기준, 해지·정산 규정은 반드시 서면으로 확인
“수수료는 나중에 대충” 식의 모호한 설명은 위험 신호
추가 비용(재산조회·집행비 등) 상한과 부담 주체를 미리 합의

🚨 불법 채권추심과 사설 ‘떼인 돈’ 업체 구별법

돈을 못 받는 상황이 길어지면, 사람 마음이 조급해집니다. 그러다 보면 “우리가 대신 해결해 드립니다, 실제로 직접 찾아가서 받아옵니다” 같은 자극적인 문구에 끌리기 쉽습니다. 하지만 이런 상황일수록 한 박자 쉬어가야 합니다. 채권추심과 관련된 법령들은 채무자의 인간다운 삶을 보장하면서, 동시에 채권자의 정당한 권리행사를 보호하는 걸 목표로 하고 있습니다. 그래서 채권추심자가 해서는 안 되는 행위를 조목조목 열거해 두고, 이를 어기면 징역형이나 거액의 벌금까지 부과할 수 있도록 강하게 제재합니다. 폭행·협박·감금, 새벽·심야 반복 전화, 가족·지인·직장에 대한 무차별 연락, 거짓 정보 유포, 사생활 침해 등은 전형적인 불법 추심입니다. 만약 의뢰한 회사가 이런 방식을 쓰다가 적발되면, 채무자는 물론이고 본인도 곤란한 상황에 끌려 들어갈 수 있습니다.

또 하나 경계해야 할 건, 아예 허가조차 받지 않은 사설 ‘미수금 회수 대행’입니다. 이들은 주로 인터넷 광고나 SNS, 카페 등을 통해 접근합니다. 회사 이름도 자주 바꾸고, 주소·연락처도 모호한 경우가 많습니다. 특징은 대개 두 가지입니다. 하나, “우리는 합법적으로 진행한다”면서도 정작 허가번호·등록현황은 제대로 공개하지 않는 곳. 둘, “우리가 직접 가서 받아오고, 안 되면 우리가 대신 물어준다”는 식으로 보상을 약속하는 곳입니다. 실무상 이런 약속을 지키는 경우는 거의 없습니다. 오히려 채무자와의 갈등이 격화되면서 형사 사건으로 번지고, 정작 돈은 돈대로 못 받은 채 관계만 더 꼬이는 경우가 많습니다. 따라서 업체를 선택할 땐, 최소한 사업자등록번호와 허가번호, 사무실 실제 위치, 담당자 이름, 정식 대표번호 정도는 기본적으로 확인하고, 정체가 불분명한 ‘개인 브로커’와의 직거래는 피하는 게 안전합니다.

폭언·협박·심야전화·지인 연락 등은 전형적인 불법 추심 패턴
허가·등록 여부 공개를 회피하는 곳, “우리가 대신 물어준다”는 곳은 특히 경계
의뢰 후 이상 징후가 보이면 즉시 계약 내용 확인·해지, 필요 시 감독기관 문의

🧭 실전 전략 : 언제 추심회사, 언제 변호사, 언제 그냥 포기해야 할까

현실적인 이야기로 마무리해 보겠습니다. 못받은돈 받아주는곳을 찾을 때 가장 중요한 건, “이 채권이 구조적으로 회수 가능한지” 따져 보는 일입니다. 쉽게 말해 세 가지를 체크해야 합니다. 첫째, 법적으로 인정받을 수 있는 채권인가. 차용증, 계좌이체 내역, 문자·메신저 기록, 녹취 등 입증자료가 있는지, 이미 판결문·지급명령·공정증서 등이 있는지부터 살펴야 합니다. 둘째, 채무자가 실제로 돈을 낼 능력이 있는가. 현재 소득, 사업 여부, 재산 보유, 기존 채무 상태 등입니다. 셋째, 회수 예상금액 대비 비용·시간이 합리적인가. 소액 채권인데 소송+추심 비용이 더 들어가면, 경제적으로는 손해일 수 있습니다. 이 체크리스트를 기준으로, “바로 추심회사”, “먼저 소송·공증부터”, “현실적으로 포기해야 할 가능성이 높음” 정도를 가늠할 수 있습니다.

일반적으로는, 이미 판결문이 있고 채무자의 직장·계좌·재산이 어느 정도 파악된 경우라면 신용정보회사에 의뢰하는 쪽이 효율적인 편입니다. 이들은 대량의 채권을 처리하면서 축적된 노하우를 바탕으로, 합법적인 선 안에서 효율적으로 압박 수단을 조합합니다. 반대로, 아직 권리관계가 복잡하거나, 액수가 크고 법리 다툼이 예상될 때는 변호사 선임이 우선입니다. 계약 해지, 공사대금, 투자금 분쟁, 복잡한 여러 사람 사이의 채무관계가 얽혀 있다면, 추심 이전에 ‘누가 누구에게 얼마를 줘야 하는지’부터 확정해야 하기 때문입니다. 소송으로 판결까지 받은 뒤, 강제집행 단계에서 다시 신용정보회사와 협업하는 구조도 흔합니다.

마지막으로, 냉정하지만 “포기하는 것도 전략”인 경우가 있습니다. 채무자가 사실상 무자력 상태이거나, 이미 다른 채권자들에게 선순위로 잡혀 있는 경우가 대표적입니다. 이럴 때는 큰 비용과 시간을 투입해도 돌아오는 게 거의 없을 수 있습니다. 이 경우에는 법률 상담을 통해 회수 가능성을 객관적으로 들은 뒤, 감정이 아니라 숫자로 판단하는 게 좋습니다. 못 받은 돈 자체는 아쉽지만, 추가로 돈과 마음까지 더 잃을 필요는 없기 때문입니다. 중요한 건, 이 과정을 혼자 고민하다 멈추지 말고, 최소한 한 번은 전문가와 상담하며 구조를 파악해 보는 겁니다. 그래야 “내가 할 수 있는 걸 다 했다”는 확신 속에서, 회수든, 합의든, 정리든 다음 스텝으로 나아갈 수 있습니다.

입증자료·집행권원·채무자 재산 여부에 따라 전략(추심/소송/포기)을 나눌 것
단순·명확한 채권은 신용정보회사, 복잡한 분쟁은 변호사 우선
경제적·정신적 비용까지 고려해 “어디까지 할지” 본인 기준을 미리 정해두기

못 받은 돈을 끝까지 포기하지 않는 것도 중요하지만, 그 과정에서 법과 제도의 틀 안에서 움직이는 건 더 중요합니다. 허가받은 못받은돈 받아주는곳을 제대로 고르고, 수수료·절차·위험을 정확히 이해해 두면, 감정 대신 구조로 상황을 바라볼 수 있게 됩니다. 그 지점에서부터 비로소 내 돈을 되찾는 진짜 전략이 시작됩니다.